حاسبة القدرة على تحمل تكلفة المنزل

اكتشف كم يمكنك أن تتحمل بناءً على دخلك وديونك ودفعتك المقدمة. احسب الحد الأقصى لسعر المنزل باستخدام إرشادات DTI.

Income & Debts

Your financial situation

Annual Gross Income

Monthly: $8,333

Monthly Debt Payments

Car loans, student loans, credit cards, etc.

Available Down Payment

DTI Limits

Front-End DTI (%)

Back-End DTI (%)

Loan & Property Costs

Mortgage and housing expenses

Interest Rate (%)

Loan Term (Years)

Property Tax (%/yr)

Home Insurance ($/yr)

HOA Fees ($/mo)

PMI Rate (%/yr)

If LTV > 80%

You Can Afford

$370,697

With $80,000 down payment (21.6%)

Monthly Payment

$2,333

Loan Amount

$290,697

LTV Ratio

78.4%

Front-End DTI28.0% / 28.0%

Back-End DTI34.0% / 36.0%

كيف تعمل القدرة على تحمل تكلفة المنزل

يستخدم المقرضون نسب الدين إلى الدخل (DTI) لتحديد المبلغ الذي يمكنك اقتراضه. تقارن هذه النسب تكاليف السكن وإجمالي ديونك بدخلك الشهري الإجمالي، مما يضمن أنك تستطيع تحمل رهنك العقاري بشكل مريح.

قاعدة 28/36

النسبة الأمامية: 28%

يجب ألا تتجاوز تكاليف السكن (PITI) 28% من الدخل الشهري الإجمالي.

النسبة الخلفية: 36%

يجب ألا تتجاوز مدفوعات الديون الإجمالية 36% من الدخل الشهري الإجمالي.

فهم نسب DTI

DTI الأمامية (نسبة السكن)

تقيس تكاليف السكن بالنسبة للدخل.

Housing DTI = (PITI ÷ Gross Income) × 100

PITI تشمل:

• دفعة الأصل
• دفعة الفائدة
• ضرائب العقار
• التأمين (المنزل + PMI)
• رسوم HOA

DTI الخلفية (نسبة الدين الإجمالي)

تقيس جميع مدفوعات الديون بالنسبة للدخل.

Total DTI = (All Debts ÷ Gross Income) × 100

تشمل:

• دفعة السكن (PITI)
• مدفوعات السيارة
• قروض الطلاب
• الحد الأدنى لبطاقات الائتمان
• مدفوعات القروض الأخرى

حدود DTI حسب نوع القرض

نوع القرض	DTI الأمامية	DTI الخلفية	ملاحظات
تقليدي	28%	36-45%	حدود أعلى مع ائتمان/احتياطيات قوية
FHA	31%	43%	حتى 50% مع عوامل تعويضية
VA	لا حد	41%	يستخدم الدخل المتبقي بدلاً من ذلك
USDA	29%	41%	المناطق الريفية فقط

العوامل التي تؤثر على القدرة على التحمل

سعر الفائدة

معدلات أقل = قدرة تحمل أعلى. انخفاض 1% في المعدل يمكن أن يزيد القوة الشرائية بنسبة ~10%.

الدفعة المقدمة

دفعات مقدمة أكبر تقلل مبلغ القرض وتلغي PMI عند 20%+.

الديون الحالية

سداد الديون يحرر سعة DTI لرهن عقاري أكبر.

ضرائب العقار

المناطق ذات الضرائب العالية تقلل من المبلغ الذي يذهب من دفعتك إلى الأصل.

رسوم HOA

رسوم HOA الشهرية تحتسب ضمن دفعة السكن وتقلل القوة الشرائية.

مدة القرض

قروض 30 سنة لها دفعات أقل من 15 سنة، مما يزيد القدرة على التحمل.

نصائح لزيادة القدرة على التحمل

سدد الديون الحالية

إلغاء دفعة سيارة بـ 400 دولار/شهر يمكن أن يزيد قوتك الشرائية للمنزل بـ 70,000 دولار+.

حسّن درجة الائتمان

ائتمان أفضل = سعر فائدة أقل. الانتقال من 680 إلى 740 يمكن أن يوفر 0.5%+ على معدلك.

وفّر دفعة مقدمة أكبر

20% دفعة مقدمة تلغي PMI، مما يوفر 100-300 دولار/شهر على معظم القروض.

فكّر في مناطق أقل تكلفة

ضرائب عقار وتكاليف تأمين أقل تعني أن المزيد من دفعتك يذهب للمنزل.

الأسئلة الشائعة

ما الدخل الذي يحتسب لأهلية الرهن العقاري؟

يعتبر المقرضون الدخل المستقر والقابل للتحقق: الراتب، الأجر بالساعة (تاريخ 2+ سنة)، العمل الحر (سنتان)، المكافآت/العمولة (متوسط سنتين)، دخل الإيجار، دخل التقاعد/المعاش، وبعض المزايا الحكومية.

لماذا موافقتي الفعلية مختلفة عن هذه الحاسبة؟

يعتبر المقرضون أيضًا درجة الائتمان، تاريخ التوظيف، مصدر الدفعة المقدمة، الاحتياطيات بعد الإغلاق، ونوع العقار. توفر هذه الحاسبة تقديرًا بناءً على الدخل والديون فقط.

هل يجب أن أشتري بأقصى قدرتي على التحمل؟

عمومًا لا. يوصي معظم المستشارين الماليين بالبقاء تحت الحد الأقصى للحفاظ على المرونة المالية. قاعدة جيدة: إذا كانت الدفعة تبدو ضيقة الآن، ستشعر بأنها أسوأ عندما تظهر نفقات غير متوقعة.

كم يجب أن أنفق حقًا على السكن؟

يوصي كثير من الخبراء بـ "قاعدة 25%" - الحفاظ على تكاليف السكن عند 25% من الراتب الصافي (بعد الضرائب)، وليس الإجمالي. هذا أكثر تحفظًا من حدود المقرضين لكنه يوفر استقرارًا ماليًا أفضل.